UsuarioÁREA DE USUARIO | ES | CA | EN | RUS |  中文
Facebook SF AbogadosTwitter SF AbogadosLinkedin SF Abogados
Facebook SF Abogados Twitter SF Abogados Linkedin SF Abogados

  

www.sfabogados.com usa cookies

Utilizamos cookies propias y de terceros para obtener datos estadísticos de la navegación de nuestros usuarios con la finalidad de mejorar nuestros servicios. Si continúa navegando, consideramos que acepta su uso.Puede configurar el uso de las cookies desde su navegador. Saber más

Acepto

Política de Cookies

 

En SFT SERVICIOS JURIDICOS S.L.P. utilizamos cookies propias y de terceros con la finalidad de mejorar la calidad de nuestro servicio, proporcionar una mejor experiencia de navegación, e identificar los problemas técnicos que puedan surgir en la web. Asimismo, en caso de que usted preste su consentimiento a través de su navegación, utilizaremos cookies que nos permitan obtener más información sobre sus preferencias y personalizar nuestra página web con sus intereses individuales.

En cumplimiento con lo dispuesto en el artículo 22.2 de la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y del comercio electrónico, esta página web le informa sobre la política de cookies.

¿QUÉ SON LAS COOKIES?

Las cookies son pequeños ficheros de datos que se descargan en su ordenador y otros dispositivos de comunicaciones, que almacenan información y se guardan en el navegador del usuario. Las cookies permiten a una página o sitio web almacenar y recuperar información sobre los hábitos de navegación, permitiendo recordar diferentes parámetros e información sobre el usuario.

El usuario podrá en todo momento modificar las preferencias del navegador utilizado con la finalidad de impedir la instalación de dichos ficheros a la hora de consultar esta web.

¿QUÉ TIPO DE COOKIES UTILIZA ESTE SITIO WEB?

La web de www.sfabogados.com puede utilizar servicios de terceros que recopilan información con fines estadísticos, de uso del sitio web por parte del usuario y para la prestación de otros servicios relacionados con el mismo y otros servicios de internet.

En particular, este sitio web utiliza Google Analytics, un servicio analítico de web prestado por Google, Inc. con domicilio en Estados Unidos con sede central en 1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, California 94043. Para la prestación de estos servicios, estos utilizan cookies que recopilan la información, incluida la dirección IP del usuario, que será transmitida, tratada y almacenada por Google en los términos fijados en la Web Google.com. Incluyendo la posible transmisión de dicha información a terceros por razones de exigencia legal o cuando dichos terceros procesen la información por cuenta de Google.

El presente sitio web utiliza los siguientes tipos de cookies:

 Cookies técnicas: Son aquéllas que permiten al usuario la navegación a través de una página web, plataforma o aplicación y la utilización de las diferentes opciones o servicios que en ella existan como, por ejemplo, controlar el tráfico y la comunicación de datos, identificar la sesión, acceder a partes de acceso restringido, realizar el proceso de compra de un pedido, realizar la solicitud de inscripción o participación en un evento, utilizar elementos de seguridad durante la navegación, almacenar contenidos para la difusión de vídeos o sonido, o compartir contenido a través de redes sociales.

  • Cookies de personalización: Son aquéllas que permiten al usuario acceder al servicio con algunas características de carácter general predefinidas en función de una serie de criterios en el terminal del usuario como por ejemplo el idioma o el tipo de navegador a través del cual se conecta al servicio.
  • Cookies de análisis: Son aquéllas que, bien tratadas por nosotros o por terceros, nos permiten cuantificar el número de usuarios y así realizar la medición y análisis estadístico de la utilización que hacen los usuarios del servicio ofertado. Para ello se analiza su navegación en nuestra página web con el fin de mejorar la oferta de productos o servicios que le ofrecemos.
  • Cookies publicitarias: Son aquéllas que, bien tratadas por nosotros o por terceros, permiten gestionar de la forma más eficaz posible la oferta de los espacios publicitarios que hay en la página web, adecuando el contenido del anuncio al contenido del servicio solicitado o al uso que realice de nuestra página web. Para ello podemos analizar sus hábitos de navegación en internet y podemos mostrarle publicidad relacionada con su perfil de navegación.
  • Cookies de publicidad comportamental: Son aquéllas que permiten la gestión, de la forma más eficaz posible, de los espacios publicitarios que, en su caso, el editor haya incluido en una página web, aplicación o plataforma desde la que presta el servicio solicitado. Estas cookies almacenan información del comportamiento de los usuarios obtenida a través de la observación continuada de sus hábitos de navegación, lo que permite desarrollar un perfil específico para mostrar publicidad en función del mismo.

GESTIÓN DE LAS COOKIES

Usted puede permitir, bloquear o eliminar las cookies instaladas en su equipo mediante la configuración de las opciones del navegador instalado en su ordenador. No obstante, si lo haces, es posible que la página web no funcione correctamente y que no te podamos ofrecer una experiencia de usuario óptima.

Google Chrome:
1. Clicamos en el icono de menú.
2. Seleccionar “configuración”.
3. Seleccionar “configuración avanzada”.
4. Seleccionar “privacidad”.
5. Seleccionar “configuración de contenido”.
6. Seleccionar la función que desee:
7. Permitir que se almacenen datos locales.
8. Conservar datos locales solo hasta que salgas del navegador.
9. No permitir que se guarden datos de los sitios.
10. bloquear los datos de sitios y las cookies de terceros.
11. Una vez seleccionado la opción deseada, clicar en “listo”.

Internet Explorer:
1. Clicamos en icono de “inicio”.
2. Seleccionar “opciones de internet” en el menú “herramientas”.
3. Seleccionar “privacidad”.
4. Seleccionar “configuración”.
5. Seleccionar la opción que desee y clicar en “aceptar”.

Microsoft Edge (Explorer 10):
1. Clicamos en el icono “más”.
2. Seleccionar “configuración”.
3. Seleccionar “configuración avanzada”.
4. Seleccionar “cookies” dentro de “Privacidad y servicios”.
5. Seleccionar la opción que desee en el menú desplegable.

Firefox:
1. Clicamos en el icono “menú”.
2. Seleccionar “opciones”.
3. Seleccionar “privacidad”.
4. Seleccionar la opción que desee en el menú desplegable.

Safari:
1. Clicamos en “safari”.
2. Seleccionar “preferencias”.
3. Seleccionar “privacidad”.
4. Seleccionar “cookies y datos de sitios web”.
5. Selección la opción que desee entre las disponibles.

Debe tener en cuenta que si usted elimina o bloquea todas las cookies de este sitio web, es posible que parte del mismo no funcione correctamente o la calidad de la página web pueda verse afectada.

Si precisa más información acerca de nuestra política de cookies, puede contactar con nosotros a través de nuestros canales de comunicación. Asimismo le recomendamos que consulte las páginas web de soporte de cada navegador para más información. Se debe colocar en el sitio web un pop up correspondiente a la política de cookies, y facilitar el acceso al documento detallado (segunda capa) mediante este.

Ley 5/2019 de préstamo inmobiliario

La Ley 5/2019, de contratos de préstamo inmobiliario, impone al prestamista la obligación de evaluar la solvencia del prestatario antes de concederle el préstamo, sobre la base de la información que previamente ha obtenido el prestamista (arts. 11 y 12). Este trabajo examina en detalle esta obligación. A estos efectos, se analizan los caracteres generales de la obligación, los sujetos de la misma, el momento de llevarla a cabo, el contenido de la obligación (cómo puede el prestamista acceder a la información que precisa para evaluar, y cuál es el procedimiento interno de evaluación), qué sucede cuando es positiva o negativa, y los efectos del incumplimiento de la obligación de evaluar en el contrato de préstamo. A pesar de la extensa regulación sobre la materia, ésta es insuficiente, porque el incumplimiento del prestamista no provoca ningún efecto civil en el contrato, por lo que los prestamistas no tienen incentivos para conceder créditos de forma responsable y evitar el sobreendeudamiento de los prestatarios.

I. LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL DEUDOR EN LA LEY 5/2019

  1. Su regulación en la Ley 5/2019  

La Directiva 2014/17/UE (en adelante, DCCI) le dedica a la "evaluación de la solvencia" el Capítulo 6 (arts. 18 a 20). Esta Directiva se incorpora al derecho español mediante la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de contratos de crédito inmobiliario (en adelante LCCI).

En los anteproyectos de la LCCI no existía una norma específica que exigiera al prestamista evaluar la solvencia del prestatario. En efecto, en los anteproyectos de julio de 2016 y marzo de 2017 se remitía la regulación de esta materia a un futuro desarrollo reglamentario. Esta situación fue denunciada por la doctrina, y también por el Consejo de Estado, en su dictamen de 14 de septiembre de 2017. Y es que, efectivamente, esta ausencia no estaba justificada, no sólo por la importancia de la materia, sino porque una futura normativa con rango reglamentario no podía contener reglas con efectos jurídico-privados.  

La obligación de evaluar la solvencia del potencial prestatario se regula en el art. 11 LCCI, que tiene precisamente esa rúbrica, y que incorpora al derecho español el art. 18 de la Directiva. Además, el art. 12 LCCI se ocupa de la "información relativa a la solvencia del potencial prestatario", y traspone el art. 20 de la Directiva. Por otra parte, el art. 18 LCCI establece que la remuneración del personal responsable de evaluar la solvencia no dependerá de la cantidad de las solicitudes de préstamo aceptadas [art. 18.1.b)].

Asimismo, se establece que "los intermediarios de crédito inmobiliario o representantes designados deben presentar fielmente al prestamista correspondiente la información necesaria obtenida a través del prestatario, con el fin de que pueda realizarse la evaluación de la solvencia, sin perjuicio de lo previsto en la legislación de protección de datos personales" (art. 35.5 LCCI). Por otra parte, en caso de venta de inmueble con subrogación del comprador en el préstamo concedido al vendedor, se impone al vendedor el deber de informar al prestamista con al menos treinta días de antelación a la fecha de la firma prevista, para que el prestamista pueda, entre otras cosas, analizar la solvencia del futuro prestatario (DA 7ª LCCI).

Se establece también que el Gobierno podrá por Real Decreto dictar las disposiciones necesarias para desarrollar la Ley, entre otras, en lo relativo a la obtención y documentación apropiada de datos relevantes del potencial prestatario, así como el acceso a bases de datos, garantizándose que se haga en condiciones de no discriminación, y a las condiciones y efectos de la evaluación de la solvencia del potencial prestatario [DF 15ª.1.g) y h)]. El RD 309/2019, que desarrolla parcialmente la LCCI, sólo se ocupa del acceso a las bases de datos. Lo hace en su DA 3ª, según la cual "el Banco de España podrá establecer normas técnicas reguladoras de la forma de acceso a la Central de Información de Riesgos regulada en el capítulo VI de la Ley 44/2002", añadiendo en su párrafo segundo que "estas normas deberán ser públicas, objetivas, no discriminatorias y proporcionadas y no podrán dificultar el acceso más de lo que sea necesario para prevenir riesgos específicos y para garantizar la estabilidad operativa de la Central de Información de Riesgos".

El legislador español ha sido poco original. Se ha limitado a "copiar" casi literalmente las previsiones de la Directiva, sin adaptarlas a nuestro ordenamiento jurídico y a las normas ya existentes sobre la materia. Además, algunos puntos se remiten a una futura regulación mediante Real Decreto, que no lleva a cabo el RD 309/2019. En cualquier caso, el texto del art. 11 LCCI ha sido mejorado durante su tramitación parlamentaria a su paso por el Congreso de los Diputados, con matizaciones que han resuelto algunas dudas que existían en el Proyecto.

El Proyecto de Ley (DT 4ª) establecía que, hasta que no se produzca el desarrollo reglamentario previsto en la DF 15ª, mantiene su vigencia la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (su art. 18 se refiere a la evaluación de la solvencia), y sus normas de desarrollo (Circular 5/2012, del Banco de España), en cuanto no resulten incompatibles con la Ley. Pero finalmente esta DT 4ª fue derogada durante la tramitación parlamentaria, y no forma parte del texto final de la Ley. En cualquier caso, el RD 309/2019, de 26 de abril, es claro al establecer que "el desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se entenderá realizado por la Orden EHA/2899/2011... en cuanto esta no sea contraria a dicha ley y este real decreto" (DT 1ª). Además, la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, reforma de manera importante la Orden EHA/2899/2011, que expresamente se declara aplicable a los contratos de crédito inmobiliario de la LCCI (art. 2.1.III). 

legaltoday.com